Ondřej Rezler, 6.2.2020

V současné době působí v České republice desítky bankovních a nebankovních společností nabízející spotřebitelské úvěry. Lidé se nebojí využívat finančních produktů jako možnosti zdroje financování svých potřeb. Firmy poskytující úvěry tomu přizpůsobily svoji nabídku a my máme možnost vybrat si z široké škály produktů podle aktuální potřeby, od hypotéky po kontokorent nebo právě mikroúvěr!

Co je mikroúvěr?

Mikroúvěr neboli mikropůjčka je typ úvěru, který má svá specifika. Je charakteristický především svojí výší a dobou splatností. Jedná se o krátkodobý typ úvěru na 30 dní v nižší výši, maximálně však do 20 000 Kč.

Téma mikroúvěru je aktuální, protože pro řadu lidí představuje řešení finančních problémů, zejména neočekávaných a nepředvídatelných situací, kterými jsou často mimořádné výdaje v domácnosti, krize v rodině nebo pokrytí peněžních nedostatků před blížícím se výplatním obdobím. Pro některé lidi může jeho využití představovat výjimečnou situaci, jiní jej vnímají již jakou každoměsíční rutinu. Nedostaneme se však po jeho použití do dluhové spirály, ze které není cesty ven?

Výhody a rizika spojená s mikroúvěrem

Využití mikroúvěru má své výhody, ovšem nese s sebou také určitá rizika. Za hlavní výhody lze považovat snadné získání mikroúvěru, bezúčelové využití, rychlé sjednání a výplata peněžních prostředků. Samotné sepsání a schválení žádosti se provádí online a zabere v průměru 15 minut. Peníze má potom klient na účtu do 24 hodin.

Mezi podstatná rizika spojená s mikroúvěrem patří jeho cena, tedy vysoké úrokové sazby, dále krátká doba splatnosti nebo nepřiměřené sankce za prodlení a nesmyslné poplatky. Sankční pokuty nebo poplatky za prodloužení doby splatnosti mohou činit i několik set korun! 

Ekonom Aleše Pospíšil uvádí 5 zásadních důvodů, proč se vyhnout mikroúvěrům:

1. Jsou extrémně drahé.
2. Ještě dražší, pokud nesplácíte.
3. Netransparentní sankční poplatky.
4. Můžete snadno spadnout do dluhové spirály.
5. Existují levnější nástroje, pokud vám chybí pár tisíc do výplaty.

Kdo nám půjčí a za jakých podmínek?

V současné době dochází na trhu mikropůjček k vysoké rivalitě mezi firmami a my tak máme možnost si pečlivě zvolit tu pravou, která nám bude vyhovovat, ať svými podmínkami nebo klientským servisem. Podle výzkumu Ondřeje Rezlera z Provozně ekonomické fakulty v Brně patří u veřejnosti mezi nejoblíbenější poskytovatele mikroúvěru Kamali, Provident Start, Via SMS, Zaplo a Zonky.

Následující tabulka představuje oblíbené poskytovatele a jejich podmínky poskytnutí mikroúvěru. Ze zmíněných poskytovatelů se klasickému konceptu mikroúvěru vymyká firma Zonky, která nabízí úvěry až do výše 750 000 Kč. Z klasických poskytovatelů mikroúvěru mohu doporučit poskytovatele Kamali, se kterým mám vlastní zkušenost. Ačkoli výše roční úrokové sazby činí 39,6 % p.a., tak úrok za každou zapůjčenou tisícikorunu je 33 Kč. Na takovou částku se nedostává žádná jiná z firem poskytující výhradně mikroúvěry! Všichni zmínění poskytovatelé kromě Zonky nabízí klientům první půjčku zdarma!

Poskytovatel	Úroková sazba	Doba splatnosti	Limit mikroúvěru
Kamali	39,6 % p.a.	30 dní	20 000 Kč
Provident Start	66,7 % p.a.	4 měsíce	16 000 Kč
Via SMS	288,0 % p.a.	30 dní	20 000 Kč
Zaplo	279,8 % p.a.	30 dní	30 000 Kč
Zonky	3,99 % p.a.	6 měsíců	750 000 Kč

Alternativní řešení mikroúvěru aneb existuje něco výhodnějšího?

S velkou pravděpodobností lze považovat za nejvyužívanější alternativy mikroúvěru kontokorent nebo nákupy na splátky. Jako blízkou alternativu uvažujme kontokorent, jelikož je poskytován též jako krátkodobý úvěr.

Kontokorentní úvěr, zkráceně kontokorent, poskytují bankovní subjekty jako doplněk k běžnému účtu. Sjednáním kontokorentu máte možnost jít na svém účtu do mínusu, a to kdykoliv a opakovaně. Výše částky, kterou vám banka půjčí, je předem sjednána ve smlouvě. Takovou půjčku, tedy limit kontokorentu, máte povinnost bance splatit ve sjednaném termínu. Vzhledem k tomu, že se jedná o krátkodobý typ úvěru, měl by být dluh vyrovnán nejpozději do jednoho roku, u některých bankovních společností se můžete setkat i se šestiměsíčním obdobím.

Pro možnost srovnání je v následující tabulce zobrazen limit a cena kontokorentu 6 nejvýznamnějších bankovních společností v České republice. Pro porovnání kontokorentu bankovních společností a mikroúvěru zmíněných nebankovních společností můžeme použít roční úrokovou míru. Je patrné, že kontokorent vychází levněji než mikroúvěry, a to několikanásobně!

Bankovní společnost	Limit kontokorentu	Úroková sazba
Česká spořitelna	100 000 Kč	18,9 % p.a.
ČSOB	250 000 Kč	18,9 % p.a.
Komerční banka	100 000 Kč	Pohyblivá
Moneta Money Bank	100 000 Kč	21,9 % p.a.
UniCredit Bank	150 000 Kč	18,0 % p.a.
Raiffeisen bank	150 000 Kč	21,9 % p.a.

Sami vidíte, že se kontokorentní úvěr jeví daleko výhodnější variantou než využití mikroúvěru. O oblibě mikroúvěru vypovídá také výzkum zaměřený na problematiku mikroúvěru, ve kterém pouze 4,3 % respondentů potvrdilo jeho použití. Navíc 90,5 % respondentů uvedlo, že jej v budoucnu ani využít neplánuje. Přesto vás však mikroúvěr nadchl? Pokud jste zodpovědní, pečliví a hlídáte si termíny, tak vám dluhová spirála spojená s mikroúvěrem nehrozí a můžete v klidu spát!